Boliglån – 3 måder at indrette din boligøkonomi

Boliglån er vigtig del af økonomien. Vælger du de rigtige boliglån, har det stor betydning for din økonomi. Vælg mellem 3 måder at indrette din boligøkonomi.

Hvem bestemmer renterne på boliglån?

Vælger du de rigtige lån med en risiko, der passer til din privatøkonomi og dit temperament, kan du bruge renteudviklingen i samfundet til at få en bedre økonomi. Det handler dels om at benytte sig af, at renterne stiger og falder over tid, og udnytte forskellen mellem den variable (typisk halvårlige) rente og den faste rente (typisk den 20 eller 30-årige obligationsrente).

Bevægelserne i renten afhænger enkelt forklaret af dels væksten i verden og Europa, og dels hvordan Danmark styrer sin økonomi. Forskellen mellem den variable og den faste rente udtrykker forventningerne til, hvordan de lange renter udvikler sig på lang sigt.

Rentestrukturen udtrykker altså tendenser for udviklingen i nationaløkonomierne, og det er denne udvikling, du kan sørge for får positiv indflydelsen på din privatøkonomi.

Vælg mellem 3 måder at indrette dine boliglån. Vælg den mulighed med den risiko der passer til din økonomi og dit temperament.

Fast eller variabel rente – hvilken type lån skal du vælge?

Boliglån der kører i rutsjebane

Elsker du, når det går hurtigt op og ned? Vælg altid det boliglån med den korteste rentetilpasningsperiode – det er sandsynligvis det billigste boliglån på lang sigt. Desværre er det også usikkert, både når det gælder prisen på lånet og effekten på din privatøkonomi. I løbet af de seneste 20 år har renten på et 1-årigt rentetilpasningslån svinget med 6 %-point.

Historisk set har der kun været meget få perioder, hvor denne type lån ikke har været mest fordelagtige. Men husk at overveje, om du kan tåle den risiko i din økonomi, og om muligheden for udsving i renten kan ødelægge din nattesøvn.

Sådan vælger du det billigste realkreditlån

Boliglån med livrem og seler

Tager du ingen chancer? Vælg altid fast rente på dine boliglån, men sørg for at udnytte konverteringsretten på dine realkreditlån. Når renten stiger og falder, kan du konvertere dine realkreditlån – enten for at sænke renten eller ved rentestigning for at sænke restgæld. Du skal være meget tålmodig, hvis du vælger denne strategi. I de seneste 20 år har du med et lån på 1 million kr. kun skulle konvertere 3 eller 4 gange.

Vælger du konsekvent boliglån med fast rente, er din privatøkonomi altid på sikker grund, men dine renteudgifter er også højere, end hvis du havde boliglån med variabel rente.

Tjen penge på dit realkreditlån

Boliglån der kører hurtigt med sikkerhedssele

Foretrækker du den gyldne middelvej? Vælg 2 boliglån og kombiner variabel og fast rente i din lånestrategi. Tag et variabelt realkreditlån som du afdrager på for at nedbringe renteudgifterne hurtigt. Kombiner med et fastrentelån med en løbetid på 30 år – eventuelt uden afdrag. På dem måde lægger du sikkerhed ind i din økonomi og åbner muligheden for at reducere restgælden, hvis renten stiger.

Vælger du at kombinere et fast forrentet og et variabelt forrentet boliglån, kan du være sikker på, at det ikke er den bedste løsning, men du ved også, at det ikke er den dårligste.

Hvordan vælger du det rigtige realkreditlån?

Når du skal vælge boliglån, skal du altså ikke gætte på, om renten kommer til at stige eller falde. Med en omskrivning af Storm P kan vi sige, at det er umuligt at spå – især om renten.

Tænk i stedet på, hvor stor risiko du ønsker i din økonomi. Hvilken af de tre muligheder, der er bedst for dig, afhænger af din økonomi, og hvordan du har det med risiko.

 

Med venlig hilsen

Kim Valentin

Finanshuset i Fredensborg, uafhængig rådgivning om boliglån

 

Læs Boliglån – 3 måder at indrette din boligøkonomi og andre artikler om realkredit,  investering, pension og privatøkonomi i ugebrevet FinansNyt. Få FinansNyt helt gratis