Bedre alternativer til opsparing i pensionsordninger

Afkastet i dine pensionsordninger i 2018 er sandsynligvis lavere, end det har været i mange år. Men afkast er ikke det største problem i din pensionsopsparing.

Overvej andre opsparingsformer

Tjekker du afkastet på dine pensionsordninger, vil du nok se, at afkast for i år er betydeligt lavere, end det har været i mange år. Du har dog først grund til at være nervøs, hvis det forsætter i en længere periode. Generelt har afkastet i danske pensionsordninger faktisk været rigtigt godt de seneste 3-5 år.

Derfor bør du sandsynligvis fokusere helt andre steder, for at sikre din pensionsopsparing.

Langt de fleste danskere sparer nemlig så meget op i pensionsordninger (dvs. ratepension, livrente eller andresopsparing), at de med fordel kan benytte andre opsparingsmuligheder også. Du bør eksempelvis overveje også at spare op i fast ejendom, inden du sparer mere op i ratepension og livrente, hvis du ikke betaler topskat.

Højere pensionsalder giver mere opsparing

Danskerne lever længere (i gennemsnit) og vi kan få udbetalt vores pensioner over en længere periode end tidligere. Det påvirker dig, hvad enten du er på pension, eller du skal på pension om få eller mange år. Din folkepensionsalder er sandsynligvis hævet, siden du begyndte at spare op, så du først kan få folkepension senere.

Tjek din efterløns- og folkepensionsalder

En højere folkepensionsalder har naturligvis en negativ effekt. Men intet er så dårligt, at det ikke er godt for noget, og en senere folkepensionsalder giver dig mere tid til at spare op. 2-3 års yderligere opsparing betyder ret meget for størrelsen af din pensionsordning, fordi det er de sidste opsparingsår, der betyder mest. Det er selvfølgelig renters rente-effekten, der er på spil her.

Mere opsparing øger risiko for modregning

Med en øget pensionsopsparing bliver det vigtigere at tænke i at undgå modregning i folkepensionens pensionstillæg. Det gælder om at undgå modregning som følge af udbetalinger fra dine private pensioner eller afkast af din formue, hvor det ikke er nødvendigt eller optimalt.

Det bliver også vigtigere at kombinere din opsparing i pensionsordninger med opsparing i fast ejendom (afdrag på lån) og i nogle tilfælde endda frie midler.

Mange danskere har en tvungen pensionsordning med indbetalinger på 12-20 % af årsindkomsten. Hvis det var muligt, kunne de med fordel omlægge deres opsparing fra til eksempelvis at afdrage på lån i fast ejendom. Det er desværre ikke muligt med tvungne ordninger.

Hvornår skal du frivilligt spare mere op i en pensionsopsparing?

Hvornår er pensionsordninger med sikkerhed bedre end andre opsparingsformer?

Det er ikke muligt at give et generelt svar, da det afhænger af eksempelvis din ægtefælle forhold og dit ønskede forbrug, men her er 4 bud.

  1. Du har høj indkomst og er lige begyndt at spare op

Spar op i ratepension – og derefter livrente, så længe du får fradrag i topskat ved indbetaling uden at få topskat ved udbetaling.

  1. Du betaler ikke topskat

Spar op i ratepensioner og derefter i livrente, så længe du kan udskyde bundskat og ikke får modregning i offentlige pensioner.

  1. Du har ingen gæld– især hvis du har positiv kapitalindkomst

Spar op i aldersopsparing

  1. Du har høj indkomst og har sparet op et stykke tid

Spar op i ratepension og derefter i livsvarige livrenter, så længe du får fradrag i topskat ved indbetaling uden at få topskat ved udbetaling – også hvis du får modregning i offentlige pensioner

Du skal under alle omstændigheder være forsigtig med at spare op i pensionsordninger, inden du har udnyttet de alternative muligheder beskrevet ovenfor. Det er endnu vigtigere, end at fokusere på det årlige afkast i din pensionsordning.

 

 

Med venlig hilsen

Kim Valentin

Finanshuset i Fredensborg, uafhængig økonomisk rådgivning

 

Læs Bedre alternativer til opsparing i pensionsordninger og andre artikler om investering, pension og privatøkonomi i ugebrevet FinansNyt. Få FinansNyt helt gratis