Den rigtige pensionsopsparing for dig

Nytåret nærmer sig, og traditionen tro går jagten på pensionskunder ind. Du kan hurtigt komme til at spare for meget og forkert op. Hvad er den rigtige pensionsopsparing for dig?

Pensionsopsparing kan spare dig for indkomstskat eller afkastskat, men det betyder ikke nødvendigvis, at det er en fordel for dig. Der kan nemlig være andre opsparingsformer end livrente, ratepension eller aldersopsparing, der er bedre for dig.

I denne tid skorter det ikke på opfordringer til at indbetale mere på diverse pensionsordninger. Banker, pensionsselskaber og mæglere har travlt med at kontakte kunder for at få dem til at øge deres pensionsopsparing. Din pensionsudbyder kontakter måske også dig, for at få dig til at øge din pensionsindbetaling. Det er der heller ikke noget galt i, så længe prisen er fair, og det er en fordel for dig at spare mere op i en pensionsordning.

3 trin til en god pensionsopsparing

Pension er ikke altid den bedste opsparing

Vær dog opmærksom på, at det sandsynligvis ikke er en fordel for dig at indbetale mere på pensionsopsparingen. Det kan skyldes, at du ikke betaler topskat, at du har mulighed for at afdrage højrentegæld eller at du kan spare op i fast ejendom.

Du får ganske vist et skattefradrag lige nu, når du indbetaler på en ratepension eller livrente. Men der er kun en reel skatte besparelse, hvis du får fradrag i topskatten nu og betaler bundskat, når pengene bliver udbetalt. Så flytter du nemlig indkomst fra topskat til bundskat. Det kan du ikke, hvis din pensionsopsparing er så stor, at du betaler topskat, når din pension bliver udbetalt.

Skal du spare op i en pensionsordning?

Indfri højrentegæld

Har du højrentegæld som fx kassekredit, forbrugslån, dyre billån eller anden dyr gæld, bør du altid begynde med at afdrag disse som det første. Der findes ingen andre opsparingsformer, der er bedre. Derfor kommer indfrielse af højrentegæld på en sikker førsteplads, når du vælger opsparingsrækkefølge.

Afdrag på lån eller opsparing til pension?

Kend din opsparingsrækkefølge

Du kan beregne helt præcist, hvilken opsparingsrækkefølge, der er bedst for dig, det giver den bedste løsning for din økonomi. Men en generel rækkefølge som den nedenstående kan bruges i en snæver vending.

Generel opsparingsrækkefølge for danskere uden topskat:

  1. Indfri højrente gæld
  2. Køb af ejerbolig
  3. Opsparing i ratepension/livrenter (først ratepension) op til modregningsgrænse i folkepensionens pensionstillæg
  4. Opsparing i aldersopsparing
  5. Indfri boliggæld
  6. Opsparing i frie midler
  7. Opsparing i livrenter

Som det fremgår af listen, har du kun fordel af at spare op i pensionsordninger i begrænset omfang. Betaler du topskat ser listen noget anderledes ud.

Se opsparingsrækkefølge ved høje indkomster med topskat.

 

Med venlig hilsen

Kim Valentin

Finanshuset i Fredensborg, uafhængig økonomisk rådgivning om pension

 

Kim Valentin skriver hver uge om skat, pension og privatøkonomi i ugebrevet FinansNyt. Få FinansNyt helt gratis

http://www.finanshus.dk/den-rigtige-pensionsopsparing-for-dig/

4 responses to “Den rigtige pensionsopsparing for dig

  1. Jeg mener der mangler et punkt efter afvikling af gæld.
    1,5 Opsparing til 5% udebetaling på en ejerbolig evt. andelsbolig.
    Det er et krav, at man kan stille med 5% af boligens pris selv for at kunne låne i banken.
    Desuden vil et banklån til resten af udbetalingen normalt være bedst at afvikle før pensionsopsparing påbegyndes, hvis man har et valg..

    Hvis du ‘kun’ betaler grundskat og særligt, hvis du har en lønindtægt under ca 330.000 derfor derudover har yderligere ca 2,5% effektivt nedsat skatteprocent pga. beskæftigelsesfradraget, vil det være bedre at betale ind til aldersopsparing, før indbetaling til rate og/eller livrente.
    Tjener man under ca 330.000 kr har man en marginalskat på ca 37,5 – 2,5 ~ 35% som overføres til en aldersopsparing, hvor en ratepension der udbetales nu vil blive beskattet med 2,5% mere og desuden normalt vil give anledning til modregning.

    Såfremt man kan aldersopspare på samme rente og omkostningsvilkår som opsparing på en ratepension, så er aldersopsparingen lidt bedre i sig selv og klart bedre hvis man undgår modregning.

    I mange selskaber/banker kan man i øvrigt hæve af aldresopsparingen løbende, så den faktisk ligner en lidt større ratepension, hvor skatten blot er betalt forud.

    Lars 🙂

    1. @Lars F. Jensen
      Hej Lars

      Tak for din kommentar.

      Årsagen til at ratepension/livrente er først er, at disse typer pension kan gemmes i længere tid end en aldersopsparing. Afkastskatten kan derfor i nogle tilfælde være mindre.

      Herudover er der faktisk mindre modregninger i ratepension/livrente, når man opsparer op til modregningsgrænsen end ved aldersopsparingen, idet afkastet af frie midler også modregnes.

      Opsparing til udbetaling ligger i “køb af bolig”.

      Mvh. Kim

Comments are closed.