Din puljeordning i banken er for dyr

Din puljeordning i banken er sandsynligvis alt for dyr. Unødvendige omkostninger koster dig dyrt som pensionist. Få 40 % mere ud af din pensionsordning.

Puljeordninger fordobler dine omkostninger

I en puljeordning hjælper banken dig med at investere dine pensionspenge i forskellige værdipapirer. Dine penge bliver typisk investeret i bankens egne investeringsforeninger, som den tjener så penge på.

På den måde kommer du til at betale handels-, depot- og administrationsomkostninger to gange. Først til banken og derefter til bankens investeringsforeninger.

Det betyder, at dine samlede omkostninger hurtigt løber meget højt op. De årlige omkostninger i procent (ÅOP) i en puljeordning i en bank ligger det første år typisk mellem 1,5 og 3 % og nogle gange betydeligt højere.

Dyr investeringsrådgivning i banken

Tjek omkostningerne i din puljeordning

Kender du fordelingen mellem aktier og obligationer i din portefølje, kan du se, hvad det koster at investere i en puljeordning. Som eksempel kan du bruge denne beregner fra Lægernes Pension & Bank, der er endda en af de billigere i markedet.

Beregn omkostninger for din portefølje i en puljeordning i Lægernes Pension & Bank

Det er bare et eksempel, så sammenlign med ÅOP fra din egen puljeordning i din bank. Del dine tal i kommentarfeltet til herunder, så andre kan se resultatet.

Omkostningerne i puljeordninger falder typisk lidt med tiden, men det er stadig omkostninger i hele procenter, vi taler om. Det er meget højt i forhold til andre muligheder for pensionsopsparing.

De billigste pensionsordninger koster i dag mindre end 0.25 % at administrere. Det er en besparelse på mindst 1-2 % i forhold til de billigste puljeordninger. Det svarer til 10-20.000 kr. om året, for hver million du har sparet op i din pensionsordning.

Alternativer til bankernes dyre investeringsforeninger

Unødvendige omkostninger

461.300.000.000 – 461 mia. kr. – så meget havde danskerne ved udgangen af 2016 stående på pensionsordninger (aldersopsparinger, kapitalpensioner og ratepensioner) i bankerne. Heraf var 107.400.000.000 – 107 mia. kr. puljeordninger – det er rigtig mange penge.

Det vil sige, at danskerne betaler mindst 1-2 milliarder kroner i unødvendige omkostninger til bankerne for puljeordninger. Og kun de færreste er klar over det.

Skift din puljeordning ud nu

Tjek derfor, om du har pension i en puljeordning med unødvendigt høje omkostninger, og lav om på det med det samme, hvis du har en. Det er en meget dårlig forretning for dig at lade pengene stå.

Unødvendige omkostninger på 1-2 % om året mens du sparer op, giver dig 40 % mindre pension end i en billigere ordning eller ved selv at administrere i eget depot. Det siger sig selv, at det gør en stor forskel, for det liv du kan leve som pensionist. Så gør nu noget ved det, hellere i dag end i morgen.

 

Med venlig hilsen

Kim Valentin

Finanshuset i Fredensborg, uafhængig pensionsrådgivning

 

Læs  Din puljeordning i banken er for dyr og andre artikler om investering, pension og privatøkonomi i ugebrevet FinansNyt. Få FinansNyt helt gratis

5 responses to “Din puljeordning i banken er for dyr

  1. Hvor ville det være befriende, hvis horden af “uafhængige rådgivere”, sælgere af gør-det-selv investeringsløsninger og aktie-fora for amatører engang begyndte at markedsføre sig på, hvilken værdi DE selv skaber for deres kunder i stedet for at drive plat markedsføring ved at dizze andre markedsaktører og deres produkter med poppede metaforer, forvrøvlede konklusioner og overdrevne skræmme-pseudoberegninger!

    Det er fint, at der findes private velhavere i landets dyre kommuner med råd til at betale rådgivningsgebyrer for “uafhængig rådgivning”, billige indeks-fonde, skatte-, bolig og arverådgivning samt en middag på den lokale Michelin restaurant ved juletid. Men hav dog respekt for, at “Maren i Kæret” rundt om i resten af landet, som har en simpel pensionsopsparing på nogle hundredetusinde kroner og ikke flere millioner, og som ikke har indsigt i eller interesse for detaljerne i investering, har behov for en enkel, gennemskuelig og overskuelig løsning i stedet for at have opsparingen stående kontant og blive udhulet af inflationen i den lokale bank/sparekasse.

    – Hvor går hun hen med sine 250.000 kr. og får forvaltning for mindre end 0,25%??
    – Hvor finder du puljeordninger med “betydelig højere” omkostninger end 3%?
    – Hvornår stopper myterne om fordækte skjulte omkostninger og gebyrer, som de færreste er klar over, at de betaler? Der findes ét tal: ÅOP, som der henvises til adskillige gange i bloggen. Det summerer ALLE omkostninger, som der er forbundet med investeringsydelsen – kunder med puljer modtager hvert kvartal en oversigt over, hvad de har fået i afkast og hvad de har betalt i omkostninger. Alt inklusive! Så stop det evindelige sludder for at mistænkeliggøre den branche, I selv er en del af – jeres egne rådgivningsgebyrer indgår jo ikke engang i det samme gennemskuelige ÅOP for jeres ydelser.

    – Selvfølgelig skal man ikke betale omkostninger til rådgivning, hvis man selv “administrerer i eget depot”. Fakta er, og det ved vi fra adskillige analyser lige fra Nobelpris modtagere til vores hjemlige årlige opgørelser over handler i private investorers depoter, at private investorer gennemsnitligt set destruerer værdi ved at handle selv. De køber for sent og sælger for tidligt, handler for ofte og træffer irrationelle beslutninger. De spekulerer, hvis de tror, de ser en god mulighed, og når aktieselskabet er gået ned, så forener de sig i søgsmål mod ledelsen fordi de mener, de er blevet ført bag lyset. Og hvis man har bare noget, der ligner et arbejde og et privat-/familieliv ved siden af, så er det logik, at man ikke kan opnå den samme viden og erfaring, som professionelle porteføljeforvaltere (og måske også de uafhængige rådgivere) investerer efter. Selvfølgelig kan Maren i Kæret ikke forvalte sin egen pensionsopsparing lige så godt som et team af professionelle porteføljeforvaltere, der ikke laver andet!

    Så nej! Det er IKKE en ”meget dårlig forretning” at lade pengene stå i en puljeordning eller investeringsforening for langt de fleste opsparere i dette kongerige! I en puljeordning kan man sætte 500 kroner ind uden omkostninger dag 1, og dagen efter have sedlen investeret i tusindevis af værdipapirer med global spredning og diversificeret med adskillige forskellige aktivtyper. Ind uden omkostninger – ud uden omkostninger, og prisen fremgår med alt tydelighed indtil flere steder – ALT inklusive. Hvert kvartal får man to tal: 1) hvor meget har jeg tjent, og 2) hvor meget har jeg betalt i omkostninger. Efter hvert årsskifte bliver det optjente afkast sat ind på kontoen – det er relativt let at forstå for de fleste.

    Start en ny bølge: fortæl, hvad I er gode til, hvordan I skaber værdi for JERES kunder og pral med de fantastiske resultater, I må sidde og gemme på. Det er værdigt, det skaber tillid – både til jer selv og til den branche, som I selv er en del af. Så skal I nok få en masse kunder, tiltrukket af rationel lyst i stedet for af overdreven frygt.

  2. Helt enig i dit svar, Thomas.

    Jeg er selv ansat i en bank, så jeg har selvfølgelig også et andet syn på det, som Kim skriver, men fakta er at mere af det ikke er rigtigt, som Kim skriver. Jeg kan kun tale for min egen arbejdsgiver, men i den puljeordning som vi tilbyder, kan der være enkelte investeringsforeninger men langt størstedelen af investeringerne er enkeltaktier og enkeltobligationer. Beholdningslisten bliver opdateret løbende og er tilgængelig på vores hjemmeside.

    De omkostninger, som kunderne betaler og som de kan se på deres årlige opgørelse over afkast og priser, er de fulde omkostninger. Der er ikke yderligere skjulte omkostninger. Omkostningerne er baseret dels på den risiko, som kunden har valgt – jo højere risiko, jo højere aktieandel og dermed også højere pris, da aktierne er dyrere at handle. Dels også på tidshorisonten, da en længere tidshorisont vil medføre højere aktieandel.
    Samtidig vil en højere saldo få ÅOP til at falde, da de sidste penge typisk også er de billigste, men ÅOK vil selvfølgelig stige.

    Alternativet for de fleste kunder er heller ikke, som Thomas er inde på, selv at stå for investeringen. Det er at pengene står kontant og de dermed slet ikke får noget ud af deres pensionsordning.

    Det vigtigste må trods alt også være at se på afkastet efter omkostninger. Hvad får kunderne i rente på en pensionsordning med 0,25% i omkostning? Men det er selvfølgelig vigtigt at forholde sig til omkostningerne på sin investering, for der kan også i den bank, man er kunde i, være bedre alternativer.

    1. Hej Kenneth
      Tak for din kommentar. Jeg har respekt for bankers arbejde og også for jer som bankansatte og jeres loyalitet for arbejdsgiveren, men branchen skal kunne tage kritik, når omkostningerne er så langt fra det bedste til kunderne.

      Venlige hilsner
      Kim

  3. Alle er velkommen til at komme med eksempler på ÅOP fra en puljeordning. Send din årsopgørelse til mig. Overfør den på en sikker forbindelse her:

    https://finanshuset.wetransfer.com/

    Angiv min email mail@finanshus.dk, så bringer jeg tallene anonymiseret samlet i en anden blog.

    Jeg vil meget gerne starte en kampagne mod høje omkostninger på puljeordninger.

    Venlig hilsen
    Kim

Comments are closed.